Question-réponse

Qu'est ce que l'assurance emprunteur d'un crédit immobilier ?

Vérifié le 20/03/2018 - Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)

L'assurance d'un prêt immobilier n'est pas obligatoire, mais l'organisme prêteur peut l'exiger, en particulier en ce qui concerne les risques liés au décès et à l'invalidité. L'emprunteur n'est pas obligé de choisir l'assurance proposée par le prêteur.

La personne ayant ou ayant eu des problèmes de santé graves peut utiliser la <a href="https://chaley.fr/pratique/service-public-fr/particuliers/?xml=F20520">convention Aeras</a>.

L'établissement proposant le prêt immobilier peut vous imposer d'assurer celui-ci. À cet effet, il peut vous proposer une offre d'assurance.

Cependant, vous pouvez choisir librement l'établissement qui va assurer votre prêt, à condition que le contrat d'assurance présente un niveau de garantie équivalent à celui proposé par l'établissement prêteur.

Lors de la 1<Exposant>re</Exposant> simulation de crédit, l'organisme prêteur vous remet :

une liste des pièces nécessaires à l'examen de votre dossier ;
une <a href="https://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000030555752" target="_blank">fiche standardisée d'information</a> qui doit vous permettre de comparer les différentes propositions d'assurance ;
une fiche personnalisé avec la liste de critères qu'il a retenus permettant d'apprécier l'équivalence du niveau de garantie (11 critères maximum pour les risques décès, <a href="https://chaley.fr/pratique/service-public-fr/particuliers/?xml=R50804">perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)</a>, invalidité et incapacité, et 4 au maximum pour la perte d'emploi).

À savoir

l'équivalence des garanties ne veut pas dire que les garanties doivent être identiques.

Les risques que les prêteurs exigent de couvrir sont <a href="https://chaley.fr/pratique/service-public-fr/particuliers/?xml=F21128">le décès, l'incapacité, l'invalidité et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)</a>.

La garantie pour <a href="https://chaley.fr/pratique/service-public-fr/particuliers/?xml=F21129">perte d'emploi</a> est facultative.

Cas général
Personne présentant des "risques aggravés"

L'assureur vous demande de compléter un questionnaire médical pour les contrats couvrant le risque santé. Ce questionnaire doit être rempli en toute bonne foi.

Toute omission ou fausse déclaration intentionnelle peut avoir pour conséquence la déchéance des garanties.

L'assureur étudie le questionnaire, évalue le risque et adresse une proposition d'assurance indiquant notamment :

les garanties pour lesquelles il accorde la couverture ;
les conditions à remplir pour les déclencher ;
les exclusions ;
le montant de la cotisation mensuelle sur la durée totale de l'emprunt ;
le coût de l'assurance ;
les délais de carence.

Le paiement de la cotisation débute à la signature de l'offre préalable de crédit sauf clause contraire (par exemple indiquant le paiement au 1<Exposant>er</Exposant> déblocage des fonds).

À savoir

votre assureur peut solliciter un examen médical complémentaire.

Les personnes ayant (ou ayant eu par le passé) des problèmes de santé graves sont généralement considérées par les assureurs comme présentant des risques aggravés.

Dans ce cas, vous pouvez bénéficier à certaines conditions de la <a href="https://chaley.fr/pratique/service-public-fr/particuliers/?xml=F20520">convention Aeras</a>.

Pour en bénéficier, vous devrez :

avoir moins de 70 ans à la fin du remboursement du prêt,
et réaliser un emprunt d'un montant maximum de 320 000 €.

Toutefois, le bénéfice de la convention n'est pas automatique. L'emprunt sera accordé en fonction de votre solvabilité.

À savoir

la convention intègre un droit à l'oubli lorsqu'un cancer a été diagnostiqué depuis au moins 10 ans (5 ans si le cancer a été diagnostiqué avant l'âge de 18 ans), que le protocole thérapeutique est terminé et qu'il n'y a pas eu de rechute. Vous n'avez pas à le signaler à l'assureur et il ne doit pas vous appliquer de surprime ou d'exclusion de garantie en raison de cette maladie.

Lorsque la banque propose un contrat d'assurance à l'emprunteur, elle doit obligatoirement joindre au contrat de prêt une notice énumérant les risques garantis, ainsi que les modes de mise en jeu de l'assurance.

Attention :

l'ensemble des clauses au contrat doivent figurer dans la notice d'information. De plus, toutes les modifications intervenues après la définition des risques est inopposable à l'emprunteur si celui-ci ne les a pas acceptées.

Lors de la 1<Exposant>ère</Exposant> simulation de crédit, l'organisme prêteur remet une <a href="https://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000030555752" target="_blank">fiche standardisée d'information</a> à l'emprunteur.

L'emprunteur doit également être informé du coût de l'assurance (le taux annuel effectif, le montant total dû par l'emprunteur pour l'assurance et le montant de la prime d'assurance).

Durant l'année suivant la signature de votre contrat de prêt, vous pouvez résilier le contrat d'assurance en adressant un courrier recommandé (de préférence avec accusé de réception) à votre assureur, au plus tard 15 jours avant le terme des 12 mois.

Après la 1<Exposant>re</Exposant> année, vous conservez la possibilité de résilier le contrat chaque année, en adressant un courrier en recommandé à votre assureur au moins 2 mois avant la date d'échéance. Vous devez indiquer à l'assureur la date de prise d'effet du nouveau contrat d'assurance accepté par votre organisme prêteur.

Attention :

si vous souhaitez résilier votre contrat d'assurance pour conclure un nouveau contrat, votre prêteur doit donner son accord.

Code de la consommation : articles L313-8 à L313-10

Information relative à l'assurance-emprunteur
Code de la consommation : articles L313-24 à L313-39

Formation du contrat de crédit
Code des assurances : articles L113-1 à L113-17

Obligations de l'assureur et de l'assuré
Arrêté du 29 avril 2015 précisant le format et le contenu de la fiche standardisée d'information relative à l'assurance ayant pour objet le remboursement d'un prêt
Décision n°2017-685 QPC du 12 janvier 2018 : Droit de résiliation annuel des contrats d'assurance emprunteur

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Que faut-il savoir sur l'assurance emprunteur ?

Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR)
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Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR)
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Banque de France
Modèle de fiche standardisée d'information relative à l'assurance emprunteur

Legifrance

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